Pacs-Format

Das Pacs-Format (von englisch payments clearing and settlement) ist eine Gruppe von XML-basierten Nachrichtentypen des internationalen Standards ISO 20022 für den elektronischen Austausch von Zahlungsnachrichten zwischen Kreditinstituten. Die pacs-Nachrichten werden für die Weiterleitung, das Clearing und das Settlement von Zahlungen im Interbanken-Zahlungsverkehr verwendet. Im SEPA-Raum und im grenzüberschreitenden SWIFT-Netzwerk sind die pacs-Formate der verbindliche Standard für den Nachrichtenaustausch zwischen Finanzinstituten.[1][2]

Hintergrund

ISO 20022

ISO 20022 (auch UNIFI genannt) ist ein internationaler Standard der ISO für den elektronischen Datenaustausch in der Finanzbranche. Die Nachrichtengruppe pacs deckt den Bereich Payments Clearing and Settlement ab – also den Nachrichtenaustausch zwischen Finanzinstituten zur Abwicklung von Zahlungen. Zusammen mit den Nachrichtengruppen pain (Payment Initiation, Kunde-Bank-Kommunikation) und camt (Cash Management, Kontoinformationen) bildet pacs den Kern der ISO-20022-Zahlungsverkehrsnachrichten.[3]

Einordnung im Zahlungsverkehr

Die pacs-Nachrichten decken die Interbanken-Strecke ab (Inter-PSP), also die Kommunikation zwischen Zahlungsdienstleistern. Im typischen Ablauf einer SEPA-Überweisung reicht der Kunde einen Zahlungsauftrag über eine pain.001-Nachricht bei seiner Bank ein. Die Bank des Auftraggebers leitet die Zahlung als pacs.008-Nachricht an die Bank des Empfängers weiter. Das Clearing und Settlement erfolgt über Zahlungssysteme wie den SEPA-Clearer der Bundesbank, TARGET2 oder SWIFT. Die Empfängerbank stellt dem Begünstigten die Buchungsinformation anschließend über camt-Nachrichten bereit.[4]

Ablösung der SWIFT-MT-Formate

Die pacs-Formate ersetzen die bisherigen proprietären SWIFT-Nachrichtentypen für den Interbanken-Zahlungsverkehr:

  • MT103 (Einzelüberweisung) wird durch pacs.008 ersetzt
  • MT202 (Bankenüberweisung) wird durch pacs.009 ersetzt
  • MT103 RETURN (Rücküberweisung) wird durch pacs.004 ersetzt

SWIFT schloss im November 2025 die Migration auf ISO 20022 für grenzüberschreitende Zahlungsanweisungen im Rahmen des Programms Cross-Border Payments and Reporting Plus (CBPR+) ab. Seit diesem Zeitpunkt müssen alle Interbanken-Zahlungsnachrichten im SWIFT-Netzwerk im pacs-Format übermittelt werden.[1][5]

Nachrichtenarten

Die folgende Tabelle zeigt die wichtigsten pacs-Nachrichtentypen:

Nachricht Bezeichnung Beschreibung Ersetzt
pacs.002 FI To FI Payment Status Report Statusbericht über die Verarbeitung einer Interbanken-Zahlungsnachricht (Annahme, Ablehnung, Pending) –
pacs.003 FI To FI Customer Direct Debit Interbanken-Lastschriftnachricht vom Gläubigerinstitut zum Schuldnerinstitut MT104
pacs.004 Payment Return Rückgabe einer zuvor empfangenen Zahlung an das sendende Institut MT103 RETURN
pacs.008 FI To FI Customer Credit Transfer Interbanken-Überweisungsnachricht vom Auftraggeber-Institut zum Empfänger-Institut MT103
pacs.009 FI Credit Transfer Bankenüberweisung (Deckungsanweisung) zwischen Finanzinstituten MT202
pacs.010 FI Direct Debit Direktbelastung zwischen Finanzinstituten MT204
pacs.028 FI To FI Payment Status Request Anfrage zum Verarbeitungsstatus einer zuvor gesendeten Zahlung –

Die Nachricht pacs.008 ist die zentrale Nachricht des Formats und wird für jede kundeninitiierte Überweisung zwischen Banken verwendet. Die pacs.002-Nachricht dient als Statusrückmeldung und wird bei jeder Verarbeitung eines pacs.008 erzeugt. Bei SEPA-Instant-Überweisungen muss die gesamte Verarbeitungskette (pacs.008-Senden, Clearing, pacs.002-Rückmeldung) innerhalb von zehn Sekunden abgeschlossen sein.[4][3]

Verwendung

SEPA-Zahlverfahren

Im SEPA-Raum werden pacs-Nachrichten in den Interbanken-Zahlverfahren des European Payments Council (EPC) verwendet:

  • SEPA-Überweisung (SCT): Verwendet pacs.008 für die Interbanken-Weiterleitung von Überweisungen, wahlweise als Einzelzahlung oder als Sammeldatei
  • SEPA-Instant-Überweisung (SCT Inst): Verwendet pacs.008 für Echtzeit-Überweisungen mit Verarbeitung über TIPS oder RT1
  • SEPA-Lastschrift (SDD): Verwendet pacs.003 für die Interbanken-Weiterleitung von Lastschriften

Das Clearing erfolgt je nach Verfahren über den SEPA-Clearer der Bundesbank, über STEP2 (EBA Clearing) oder über TIPS für Echtzeitüberweisungen.[2][4]

SWIFT CBPR+

Im grenzüberschreitenden Zahlungsverkehr über das SWIFT-Netzwerk werden pacs-Nachrichten seit November 2025 im Rahmen des Programms Cross-Border Payments and Reporting Plus (CBPR+) verwendet. Der Transaction Manager von SWIFT orchestriert die pacs-Nachrichten und stellt die Datenintegrität über die gesamte Zahlungskette sicher.[1]

Versionierung

Die pacs-Nachrichtentypen werden in Versionen gepflegt. Im SEPA-Raum und im SWIFT-Netzwerk wird derzeit die Version pacs.008.001.08 verwendet. Da verschiedene Zahlungssysteme unterschiedliche Versionen und Regelsätze verwenden können, ist eine konsistente ISO-20022-Strategie für Finanzinstitute von besonderer Bedeutung.[6][3]

Siehe auch

Einzelnachweise

  1. ↑ a b c ISO 20022. SWIFT, abgerufen am 29. Juni 2026.
  2. ↑ a b SEPA Credit Transfer Inter-PSP Implementation Guidelines 2025. European Payments Council, abgerufen am 29. Juni 2026.
  3. ↑ a b c ISO 20022 Message Definitions. ISO 20022 Registration Authority, abgerufen am 29. Juni 2026.
  4. ↑ a b c pacs.008 ISO 20022 message: FI To FI Customer Credit Transfer. CPG Finance Systems, abgerufen am 29. Juni 2026.
  5. ↑ What now? ISO 20022 deadlines in 2026 onward. Red Compass Labs, abgerufen am 29. Juni 2026.
  6. ↑ ISO 20022 ist nicht gleich ISO 20022: Die Unterschiede in SEPA und SWIFT. CPG Finance Systems, abgerufen am 29. Juni 2026.

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